개인연금보험VS개인연금펀드 차이점 및 펀드를 선택한 이유

오늘은 먼저 세액공제 혜택이 있는 연금저축 보험과 연금저축펀드의 차이점에 대해 알려드리고자 한다.

연금저축보험VS연금저축펀드 비교

연말정산에 도움이 될까싶어 시작한 연금저축.

김성일님이 쓰신 마법의 연금굴리기(이하 마연굴)를 읽고 내가 만든 연금계좌는
연금저축보험이라 ETF거래가 안된다는 것을 알게 되었다.

그래서 나에게 유리한게 무엇일지 알아보기 시작하게 되었다.

예전에 신탁도 있었는데 요즘엔 판매가 중단되어 보험과 펀드로 나눈다고 한다.

항목	연금저축보험	연금저축펀드
납입방법	매월 정기 납입	자유적립식
원금보장	보장(사업비 차감 후)	보장 안됨(수익률에 따라 상이)
예금자보호	보호됨	보호 안됨
상품 유형	금리 연동	주식, 채권, 혼합형
운용사	생명보험사, 손해보험사	은행, 증권사
연금수령방식	확정기간 or  종신형	확정기간형
장점	간편, 안정적	개인이 종목선택 가능
단점	높은 사업비, 낮은 수익률, 개인이선택불가	원금 손실 가능
추천 투자성향	안정적인 투자 성향	공격적인 투자 성형

 

보기 쉽게 보험과 펀드의 차이를 표로 정리해보았다. 이렇게 보니 차이가 분명했다.

 

선택기준

사실 이 문제에 정해진 답은 없다. 개인의 성향에 따라 정해주면 된다.

매달 고정된 금액으로 납입 한 후, 종신형으로 받기 원한다면 연금저축보험이 적합하다.

원금과 예금자보호가 되기 때문에 펀드나 주식이 불안하다고 느껴지는 분이라면 세액공제 혜택을 받을 수 있는 연금저축보험을 유지하는 것이 좋다.

연금저축보험에 대한 생각

하지만 연금이라는 돈은 내 노후를 지켜주는 소중한 돈이다. 그렇기 때문에 조금만 더 생각해보도록 하기로했다.

연금저축보험의 경우 금리와 연동이며 물가 상승률보다 낮다면 오히려 손해가 된다.

24년 5월 뉴스기사를 보면 생명보험사 17곳의 연금저축보험 연 수익률 평균은 2.44%로 최고 수익률을 보인 곳도 3.34%에 그친다.

 

[개인연금 비상]① 보험사에 맡긴 노후자금 ‘마이너스’… 月 100만원 중 10만원 사업비 떼 가

 

반면에 펀드의 수익률은 11.6%에 달해 비교가 된다.

보험사는 사업비와 수수료를 명목으로 7~8% 정도를 선취해 간다고 하는데 100만원 중 10만원을 먼저 떼간다고 보면된다.

너무하지 않은가?

더군다나 보험사는 안정적이라는 명목하에 채권과 같은 수익률이 낮은 상품으로 구성하고 있으니

원금을 회복하려면 7년 가까이 시간이 걸리게 된다.

나의 선택은? 연금저축펀드

나는 보험의 경우 원금에서 사업비를 떼어가는 부분이 확정적인 손해라고 느꼈다.

펀드도 세액공제를 받을 수 있는 데다 자유적립식이라서 12월에 한번에 납입해도 인정이 된다는 장점도 있다.

내 마음대로 펀드를 구성해서 자산을 높일 생각이었기 때문에 연금저축펀드로 가기로 했다.

다행스럽게도 수익률도 보험보다는 높게 유지하고 있다.

내 계좌를 보고 배우자도 보험에서 펀드로 바꾸었는데 좀더 일찍 바꿀 걸 그랬다고 후회 중이다.

만약 연금저축에 관심있다면 지금부터라도 알아보고 시작해보는 걸 추천한다.